多險(xiǎn)企推寵物醫(yī)療保險(xiǎn)
2020年,全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超1億,快速增長的寵物數(shù)量帶來巨大的寵物醫(yī)療健康需求,與寵物保險(xiǎn)強(qiáng)相關(guān)的寵物醫(yī)療行業(yè)進(jìn)入高速增長期,2019年寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)模超400億元,預(yù)計(jì)2025年將超1300億。
《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出,從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)看,各細(xì)分品類中,寵物診療支出增長6.2%,是消費(fèi)增速最快的品類,寵物的醫(yī)療健康需求也顯著增加。預(yù)計(jì)2025年將超1300億元,寵物醫(yī)療市場可謂巨大的藍(lán)海產(chǎn)業(yè)。寵物醫(yī)療消費(fèi)的快速增長,為保險(xiǎn)行業(yè)提供了開發(fā)市場的動力。目前,國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司推出了寵物險(xiǎn)產(chǎn)品。
與早期保險(xiǎn)公司推出的寵物責(zé)任險(xiǎn)(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費(fèi)用及訴訟費(fèi)用)相比,寵物醫(yī)療保險(xiǎn),一般是指寵物主按照保險(xiǎn)合同約定,為被保險(xiǎn)寵物支付保費(fèi),被保險(xiǎn)寵物死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限之后,保險(xiǎn)人支付保費(fèi)的商業(yè)行為。
我國寵物保險(xiǎn)覆蓋率不到1%
與旺盛的寵物醫(yī)療健康需求相比,中國寵物保險(xiǎn)市場目前還處于萌芽階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),瑞典寵物參保率達(dá)到40%,是世界上寵物保險(xiǎn)覆蓋率最高的國家,英國寵物參保率約25%,相比之下,我國寵物保險(xiǎn)的覆蓋率不到1%。
實(shí)際上,寵物醫(yī)療保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展已久,但卻一直不溫不火,甚至有產(chǎn)品面世不久就“胎死腹中”。一個重要原因是:寵物身份識別較為困難,讓投保和理賠體驗(yàn)不佳。由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失,對保險(xiǎn)公司而言,產(chǎn)品定價和理賠核賠是一個難題。
在國外市場,寵物活體繁殖、售賣等流程相對規(guī)范,寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼,解決了保險(xiǎn)公司前端識別難的問題。但與國外相比,由于國內(nèi)寵物活體市場非常混亂,作為保險(xiǎn)公司很難有效識別。
據(jù)悉,針對寵物身份識別難題,多家險(xiǎn)企引入了AI鼻紋識別驗(yàn)證技術(shù)。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照,經(jīng)AI識別通過后,就能便捷、省心地申請理賠。目前,寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%,未來還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場景。
寵物的鼻紋類似人類的指紋,不會隨著它們的成長而發(fā)生變化,具有唯一性和不變性。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,通過鼻紋識別技術(shù)精準(zhǔn)識別寵物身份,有效提升了產(chǎn)品風(fēng)控并降低產(chǎn)品門檻,或改變了市面上以往保險(xiǎn)產(chǎn)品“叫好不叫座”的局面,為寵物險(xiǎn)市場帶來新的契機(jī)。
寵物醫(yī)療市場亂象頻生
如今,導(dǎo)致中國寵物保險(xiǎn)市場還處于萌芽階段、滲透率不足的另一個原因則是寵物醫(yī)療市場亂象頻生。目前寵物市場優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源稀缺,藥品定價等不夠透明、差異極大,整個行業(yè)缺少系統(tǒng)的監(jiān)督與管理。
眾安保險(xiǎn)寵物險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理戚蕙稱:“保險(xiǎn)展業(yè)過程中會出現(xiàn)前后端無法把控的情況。一是沒有辦法識別寵物的真實(shí)身份是否唯一;二是沒有辦法非常完善地管理或控制寵物醫(yī)院。”目前各險(xiǎn)企也正積極對寵物險(xiǎn)的前后兩端進(jìn)行管控,力求能夠從制度上、管理上實(shí)現(xiàn)寵物險(xiǎn)的良性發(fā)展。
從目前現(xiàn)狀來看,已推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企均在后端市場進(jìn)行布局,列出指定寵物醫(yī)院列表,與多家寵物醫(yī)院進(jìn)行合作。有險(xiǎn)企目前已合作全國7000多家寵物醫(yī)院,其中不乏瑞鵬、安安等知名連鎖寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)。
科技賦能、跟進(jìn)服務(wù)
寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在許多痛點(diǎn),除了在寵物問診醫(yī)院良莠不齊、治療費(fèi)用昂貴、價格體系不透明等問題亟待解決以外,在寵物保險(xiǎn)市場上,也存在用戶對寵物保險(xiǎn)認(rèn)知不足、產(chǎn)品吸引力不足、投保人利用多只寵物騙保等問題。
為了解決上述養(yǎng)寵痛點(diǎn)和寵物保險(xiǎn)發(fā)展不溫不火的現(xiàn)狀,在萌寵經(jīng)濟(jì)浪潮下,保險(xiǎn)行業(yè)正利用科技,來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新,用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)賦能。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)也逐步從同質(zhì)化走向多元化、個性化。
例如,平安產(chǎn)險(xiǎn)積極投入寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā),除了引入基因檢測、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外,還將依據(jù)保險(xiǎn)醫(yī)療大數(shù)據(jù),加速推動寵物藥品研發(fā)的布局。
眾安保險(xiǎn)則選擇與杭州、紹興市政府展開合作,將寵物鼻紋識別技術(shù)運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場景。同時,計(jì)劃上線快賠服務(wù)、醫(yī)院窗口直賠服務(wù)等;此外,希望借助全國7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢,以及豐富的寵物數(shù)據(jù)積累,整合寵物醫(yī)療資源,未來打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)。
每位養(yǎng)寵人都期望給予愛寵全方位的關(guān)懷,寵物險(xiǎn)市場的逐步增長也反映出他們對寵物健康問題的迫切關(guān)心。寵物醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)在走向成熟的過程中,更需要保險(xiǎn)業(yè)與寵物醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的融合連接,讓寵物主有更好的體驗(yàn),從而加速寵物險(xiǎn)在國內(nèi)的普及。平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等險(xiǎn)企已踏出寵物險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的第一步,未來將繼續(xù)探索以醫(yī)療、寵物服務(wù)、衍生寵物產(chǎn)品為突破的鏈路,助力重塑寵物健康生態(tài)。