核心數(shù)據(jù)：支持實體經(jīng)濟，小微業(yè)務(wù)翻倍
二季度，樂信新增用戶1200萬，連續(xù)八個季度增長超千萬，增速領(lǐng)跑行業(yè)；截至季末，樂信用戶數(shù)達(dá)1.44億，同比增長50.9%，授信用戶3290萬，同比增長45.2%；活躍用戶數(shù)840萬，同比增長24%；季度新增活躍用戶170萬，同比增長22.7%。
二季度，平臺促成借款額606億元，同比增長47.6%；截至季末，平臺管理在貸余額905億元，同比增長46.2%；其中，面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務(wù)40億元，與一季度相比，實現(xiàn)近乎翻倍的增長。
截至二季度末，90天以上的逾期率為1.85%，新增借款的FPD30已經(jīng)連續(xù)12個月保持在1%以下，達(dá)到歷史最優(yōu)水平。
二季度，樂信錄得營收33億元，毛利16.6億元，息稅前利潤10.01億元（Non—GAAP），同比增長85%。
無風(fēng)險業(yè)務(wù)收入增長迅猛。二季度，樂信無風(fēng)險業(yè)務(wù)創(chuàng)造了10.6億元收入，占到總體營收的三分之一。其中，平臺科技服務(wù)收入6.2億元，同比增長47.9%，在樂信新增交易額中，無風(fēng)險、純科技服務(wù)模式部分，占比近40%。
互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)潛力爆發(fā)。二季度，樂信先享后付產(chǎn)品買鴨打通線上線下，產(chǎn)生訂單數(shù)12萬筆，環(huán)比上季度增長超過300%，實現(xiàn)交易額3.49億元，累計服務(wù)用戶數(shù)61.8萬，服務(wù)商戶數(shù)1084個。
買鴨已進(jìn)駐深圳南山益田假日天地、成都合生匯、貴陽益田假日天地等多個城市商圈，并與Kappa、滔搏運動、迪桑娜等知名品牌達(dá)成合作，成為商戶營銷新工具，有效提升商家交易額與銷售轉(zhuǎn)化，推動實體經(jīng)濟發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，買鴨在Kappa門店上線第一周，合作門店客單價從不到500元提高到870元左右；客戶消費的連帶率提升近一倍。
樂信CEO肖文杰表示：“二季度以來，由于我們實施穩(wěn)健的風(fēng)險管理策略，以技術(shù)驅(qū)動運營效率提升，各項核心指標(biāo)再創(chuàng)新高。二季度，買鴨等新消費產(chǎn)品在零售品牌和商超接連取得突破，聯(lián)合運營業(yè)務(wù)得到更多合作伙伴認(rèn)可。這些積極舉措，不僅為樂信打開更大增長空間，也增強了業(yè)務(wù)抵御經(jīng)濟周期和外部風(fēng)險的能力，實現(xiàn)又穩(wěn)又快發(fā)展。未來我們將進(jìn)一步延伸能力，拓展客群和業(yè)務(wù)邊界；加大科技投入，提升運營效能；增加線下投入，擴展新獲客方式；重點培育買鴨等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，與金融科技業(yè)務(wù)形成雙輪驅(qū)動，通過多元化業(yè)務(wù)布局，抓住萬億消費市場增長紅利。”
“下半年以來，多項監(jiān)管政策出臺，對金融科技平臺的獲客能力、運營能力、風(fēng)險管理能力等提出更高要求。我們正謹(jǐn)慎評估新監(jiān)管環(huán)境的影響，我們相信，有效的監(jiān)管將創(chuàng)造更健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，而隨著監(jiān)管政策逐步出清，大浪淘沙優(yōu)者勝，具有核心技術(shù)能力、場景獲客能力的優(yōu)質(zhì)平臺，會發(fā)展得更穩(wěn)健、更茁壯。”肖文杰說。
樂信在快速穩(wěn)健發(fā)展的同時，積極踐行社會公益。7月21日，在河南防汛救災(zāi)嚴(yán)峻形勢下，樂信宣布，旗下樂信公益基金會將通過中華兒慈會、壹基金、深圳市慈善會等社會組織和機構(gòu)捐款1000萬元，用于保障受災(zāi)群眾生命安全，幫助災(zāi)區(qū)居民和企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序。
技術(shù)驅(qū)動：AI新技術(shù)提升效率、降低風(fēng)險
二季度，樂信繼續(xù)加大研發(fā)投入，單季研發(fā)投入達(dá)1.3億元，打造了全AI風(fēng)險策略管理系統(tǒng)、自動化深度學(xué)習(xí)平臺AutoDL等多項技術(shù)應(yīng)用，完成了對獲客、風(fēng)控、運營業(yè)務(wù)全鏈條的智能化升級，大幅提升了運營效率和資產(chǎn)質(zhì)量，推動利潤創(chuàng)新高。
截至二季度末，樂信90天以上的逾期率為1.85%，新增借款的FPD30已經(jīng)連續(xù)12個月保持在1%以下，樂信1天以上的逾期率比去年同期降低39%；最新壞賬回收實現(xiàn)回收率和回款金額創(chuàng)歷史新高，歷史不良資產(chǎn)回收率比去年同期提高40%左右。
樂信首席風(fēng)控官喬楊表示，“風(fēng)控智能化、精細(xì)化水平大幅提升，是風(fēng)險穩(wěn)定向好的重要原因。”
二季度，樂信利用自動特征生成、無監(jiān)督用戶聚類等底層技術(shù)打造了“全AI風(fēng)險策略管理系統(tǒng)”，形成了生命周期壞賬預(yù)測、營銷策略編輯、效用策略等各項模型能力，可支撐起全流程策略體系，全面覆蓋并靈活支持前端業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)定位客戶并識別客戶風(fēng)險，實現(xiàn)規(guī)模化增長的同時，不斷提升ROI。
核心反欺詐領(lǐng)域，樂信建立了超過23億節(jié)點和千億級聯(lián)接的核心多實體關(guān)系圖譜。該圖譜不僅能夠及時攔截黑產(chǎn)欺詐行為，還能夠利用GraphSAGE、GAT等圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，對未知節(jié)點的標(biāo)簽進(jìn)行預(yù)測。當(dāng)前，針對高風(fēng)險交易行為TOP5的預(yù)測準(zhǔn)確率已提升10倍。
二季度，樂信自研的“自動化深度學(xué)習(xí)平臺AutoDL”已完成搭建，并應(yīng)用到風(fēng)控授信模型、分期樂APP商品推薦、多場景獲客等業(yè)務(wù)中。AutoDL解決了人工智能深度學(xué)習(xí)模型迭代慢、實時性差及應(yīng)用門檻高等諸多問題，讓沒有深度學(xué)習(xí)訓(xùn)練背景的研發(fā)、產(chǎn)品及運營等各崗位人員可實時高效針對模型完成訓(xùn)練及預(yù)估，大幅提升工作效率。
樂信奧丁開放平臺在二季度取得重要進(jìn)展，并于7月正式上線。該平臺集成了資產(chǎn)管理、貸后管理、智能外呼等全方位功能，為合作伙伴提供“云能力”。經(jīng)過持續(xù)優(yōu)化，目前系統(tǒng)自動外呼功能可提升坐席外呼效率2倍以上，號碼識別功能準(zhǔn)確率超99%，自研的分案引擎支持100%界面化自定義策略和案件自動分配流轉(zhuǎn)。系統(tǒng)支持新商戶接入5分鐘內(nèi)完成，且不同商戶之間數(shù)據(jù)完全物理隔離，敏感數(shù)據(jù)100%加密存儲。
憑借出色的科技創(chuàng)新力和突出的發(fā)展成績，6月，樂信榮獲美國金融媒體《環(huán)球金融》頒發(fā)的2021年度創(chuàng)新大獎“亞太地區(qū)年度杰出金融科技創(chuàng)新獎”，成為今年該獎項唯一獲獎的中國公司；7月，榮獲《亞洲銀行家》“2021年度最佳數(shù)字商業(yè)模式獎”，成為國內(nèi)金融科技上市公司中唯一獲得“國際類目”獎項者。